税延险,叫好也要叫座(财经眼·消费进级金融助力)

作者:xuezhe    来源:hangkangsh.com    发布时间:2019-07-20 03:01    浏览量:

  当前,我国人口老龄化水平一直加深,养老这一民生话题的受关注度越来越高。而从我国的养老平安体系来看,目前主要靠政府兜底的基础养老平安这一“第一支柱”支撑,其保证程度跟退休前的工资收入比拟还具备落差。

  为了给群众带来更有保证的晚年生活,慢慢进养老事业跟 产业的安康开展,需要鼎力建设“第三支柱”——个人商业平安来补偿这一差距。近年来,金融支持养老事业跟 产业开展力度一直加大,其中,个人税收递延型商业养老平安(以下简称“税延养老平安”)就是“第三支柱”中的一个看点。

  自去年5月在上海、福建等地发展税延养老平安试点工作以来,税延养老平安满足了群众的哪些等候?将来还应解决哪些问题?记者进行了考察采访。

  保费准许税前列支,领取养老金时再行缴税,并享受税率优惠

  什么是税延养老平安?

  “税延养老平安是可享受税收优惠、满足个人养老需求的政策性平安,也是建设养老‘第三支柱’的重要探索。” 武汉科技大学金融证券研究所所长董登新说。

  依照相关政策规定,购买税延养老平安所交纳的保费准许税前列支,使应交纳的个人所得税相应降落,扣除限额按当月工资薪金、继承性劳务报酬收入的6%跟 1000元中较低的数额来肯定;养老金积累阶段免税,退休后领取养老金时再行缴税。从税率来看,税延养老平安投保人在领取养老金时,25%的部分可免税,75%的部分按10%税率纳税,相当于7.5%的总税率。

  建造设计师张女士的家庭是典范的“4+2+1”结构。步入中年,她面临的现实压力逐渐增加,既要奉养父母,又要抚育孩子,还要为未来养老做好打算。在税延养老平安推出后,她购买了阳光人寿个人税收递延型养老年金平安,每月交纳保费1000元。“购买税延养老平安产品,既能享受专业的投资服务,有效应关于养老资金的投资危险,让本人具有更好的养老保证,又能享受个税优惠,能减轻一些经济累赘,是关于比实惠的。”

  陈华芳在上海一家外企担负主管,她说,为了在养老方面早做计算,在详细了解相关优惠政策后,购买了税延养老平安。“我选择的产品每月交保费600元,交纳30年,固定20年领取,算下来,本人交纳21.6万元保费,退休后总共预计可领取养老金近50万元,并可享受延税约4万元,纳税轻了点累赘,养老多了些保证,这个钱花得值!”

  “税延养老平安有利于应关于社会老龄化压力、个人养老金不足等问题,是实现‘老有所养’的重要民生举措。”北京工商大学平安研究核心主任王绪瑾觉得,税延养老险可税前列支保费,能有效减轻投保人的经济累赘,而且领取养老金时纳税税率也能享受必然优惠。这有利于勉励消费者购买养老平安,让消费者更充分地为本人的养老做筹备。

  充分释放市场潜力,须先进产品收益,培育养老投资意识

  税延养老平安刚试点一年多,业界觉得其市场前景可观。有研究觉得,长期来看,税延养老平安有望为平安行业带来千亿元级的市场。

  只管税延养老平安的推出受到市场关注,必然水平上慢慢进了群众在养老平安服务方面的消费,但也要看到,一年来,税延养老平安的出售情况与市场预期具备着较大差距。截至去年底,税延养老平安累计实现保费7160万元,承保件数约4万件。市场等候已久的税延养老平安遇冷,关键何在?

  “税延养老平安抵消费者而言,减少投保累赘长短常重要的一个方面,但假如税延养老平安的‘增收效应’不清楚,关于良多消费者来说就不‘解渴’。” 国务院开展研究核心金融研究所平安研究室副主任朱俊生觉得,斟酌到税延养老平安应缴个税扣除限额间隔消费者等候有差距,领取阶段税率优惠力度有待晋升等因素,税延养老平安目前仍然短少吸引力。

  董登新则觉得,我国群众的养老储蓄意识相关于欠缺,鼓吹力度不够,也是包括税延养老平安在内的一些养老平安产品遇冷的原因。“投资者养老储蓄跟 投资的意识短缺,而养老产品自身也具备着投资光阴长,收益奏效慢的弊端,因此尚未被更多投资者所吸收。”

  此外,一些消费者觉得,税延养老平安产品的收益同本人的心理预期具备差距,因此购买能源还不够强。据统计,在税延养老平安产品中,固定收益率多处于2.5%—3.5%之间,吸引力相关于不足。此外,税延养老平安较为啰嗦的参保程序,也让一些消费者望而却步。

  业内专家觉得,要进一步释放税延养老平安市场潜力,为更多群众带来更牢靠、优质的养老保证,需要从多个角度协同发力。一方面,可适当加大税延养老平安的税收优惠力度,并适当先进收益,以加强抵消费者的吸引力;另一方面,应增强产品宣介,引导消费者为本人的养老进行偏颇投资。

  开展养老“第三支柱”既是民生诉求也是市场机遇,应进一步增强产品翻新

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